Медицинская страховка для иммигрантов в США: работа, Marketplace, Medicaid и Medicare

Медицинская страховка для иммигрантов в США бывает четырех основных видов: план от работодателя, частный план с биржи Marketplace на healthcare.gov, государственные программы Medicaid и CHIP для людей с низким доходом и Medicare с 65 лет. Что из этого доступно именно вам, зависит от иммиграционного статуса, дохода и работы. Ниже разобраны все варианты, сроки записи, главные термины и что делать, если страховки пока нет.

Какие бывают варианты медицинской страховки для иммигрантов

Единой государственной страховки для всех в США нет. Большинство взрослых получают ее через работу или покупают сами. Вот короткая карта:

Нелегальные иммигранты, по словам healthcare.gov, купить план на Marketplace не могут. При этом они могут подать заявку за членов семьи с документами, например за детей.

Страховка от работодателя

Если работодатель предлагает медицинский план, для многих это самый простой путь. Взнос обычно вычитают из зарплаты, а часть стоимости платит компания. Записаться можно при приеме на работу или в ежегодный период выбора льгот, который назначает работодатель.

Есть важная связь с Marketplace. Если план от работы считается доступным по цене (affordable) и соответствует минимальным стандартам, скидку на план с биржи вы, как правило, не получите. Доступность определяют по вашей доле ежемесячного взноса за самый дешевый план, который предлагает работодатель. Healthcare.gov советует все равно подать заявку: проверка ничем не грозит.

Marketplace на healthcare.gov: кто может купить и когда

Marketplace (биржа медицинских страховок, ее еще называют Obamacare) продает частные планы по единым правилам. Купить план могут люди с законным статусом, или lawfully present. Healthcare.gov относит к ним владельцев грин-карты, беженцев и получивших убежище, людей с TPS (временный защищенный статус), жертв торговли людьми и людей с действующей неиммиграционной визой.

Главное изменение с 1 января 2027 года

Из-за изменения закона с 1 января 2027 года скидку на взнос (premium tax credit, налоговый кредит) смогут получать только люди с определенными статусами. Healthcare.gov называет три группы: постоянные жители (владельцы грин-карты), кубинские и гаитянские въезжающие (Cuban/Haitian entrants) и мигранты по договорам COFA (Палау, Маршалловы острова, Микронезия). Остальные люди с законным статусом смогут купить план, но по полной цене, без скидки.

Для русскоязычных читателей это касается многих: людей с убежищем и беженцев без грин-карты, украинцев с TPS, людей на рабочих визах. Если вы в одной из этих групп, проверьте цену плана на 2027 год до того, как продлевать его автоматически.

Скидка зависит от дохода. По healthcare.gov, налоговый кредит возможен при годовом доходе от 100% до 400% федерального уровня бедности (FPL).

Сроки записи

Даты проверены 28 октября 2026 года на healthcare.gov.

Особый период записи (Special Enrollment Period) открывается, если вы переехали в США из другой страны, переехали в другой ZIP-код или округ, потеряли страховку от работы или Medicaid, поженились, родили или усыновили ребенка, стали гражданином. Переезд только ради лечения или отпуска не считается.

Уровни планов

Планы на бирже делятся на "металлические" уровни. Они показывают, как делятся расходы между вами и страховой, а не качество врачей.

Данные проверены 28 октября 2026 года на healthcare.gov.

Планы Silver при низком доходе могут давать дополнительную скидку на расходы (cost-sharing reductions). Тогда доля плана растет примерно до 73-94%. Есть еще катастрофические планы: для людей до 30 лет и для тех, кто получил освобождение по трудностям или доступности.

Medicaid, CHIP и Medicare для иммигрантов

Medicaid и CHIP (программа для детей) дают бесплатную или очень дешевую страховку людям с низким доходом. Для иммигрантов действует общее правило: право обычно появляется через 5 лет после получения статуса qualified non-citizen. Бывшим беженцам и людям с убежищем, которые потом получили грин-карту, ждать не нужно. Штаты могут отменить пятилетнее ожидание для детей и беременных с законным статусом. Подробности по статусам и штатам мы собрали в отдельном гиде по Medicaid и Obamacare для иммигрантов.

Medicare - федеральная страховка для людей от 65 лет, которые выполняют требования по гражданству или проживанию. Раньше 65 лет право может дать инвалидность, терминальная почечная недостаточность (ESRD) или БАС. По правилам Social Security, человек без права на бесплатную Part A может купить Part A с 65 лет, если он гражданин или владелец грин-карты, который прожил в США непрерывно 5 лет перед этим. Такое же условие о 5 годах закон ставит для записи в Part B.

Суммы проверены 28 октября 2026 года на medicare.gov.

Первый период записи длится 7 месяцев: начинается за 3 месяца до 65-летия и заканчивается через 3 месяца после месяца, когда вам исполнилось 65. Пожилым родителям, которые недавно получили грин-карту и не работали в США, Medicare обычно недоступен до 5 лет непрерывного проживания, и семье стоит заранее продумать, как их страховать.

Если вы приехали в гости или по временной визе

Для родителей в гостях по туристической визе семьи обычно покупают частную страховку для путешественников (visitor insurance). Это не план Marketplace, поэтому условия нужно проверять в самом полисе. Перед покупкой прочитайте раздел исключений и лимит выплат: особенно внимательно смотрите, что сказано о болезнях, которые были до поездки.

Краткосрочные планы (short-term health insurance) тоже не относятся к планам Marketplace, поэтому их покрытие нужно сравнивать с планами биржи построчно.

Как читать полис: premium, deductible, copay и лимит расходов

Американская страховка состоит из нескольких платежей, и путаница в них стоит денег.

• Premium (взнос) - сумма, которую вы платите за страховку каждый месяц, даже если не ходите к врачу.
• Deductible (франшиза) - сколько вы платите за покрытые услуги сами, прежде чем план начнет платить. При франшизе $2,000 первые $2,000 оплачиваете вы. Некоторые профилактические услуги планы Marketplace оплачивают полностью еще до франшизы.
• Copayment (доплата) - фиксированная сумма за услугу, например $20 за визит к врачу, после того как франшиза выбрана. До этого вы платите полную согласованную цену визита.
• Coinsurance (сострахование) - ваша доля в процентах от цены покрытой услуги (например, 20%) после того как франшиза выбрана.
• Out-of-pocket maximum (лимит расходов) - больше этой суммы за год вы за покрытые услуги в сети не заплатите.
• Network (сеть) - врачи, больницы и другие поставщики, с которыми у плана договор. Расходы на помощь вне сети в лимит расходов не входят.

Лимиты проверены 28 октября 2026 года на healthcare.gov.

Перед записью к врачу проверьте, есть ли он в сети вашего плана. Русскоязычных врачей и стоматологов можно найти в нашем каталоге, а их участие в вашем плане уточните по телефону.

Скорая помощь, клиники без страховки и неожиданные счета

Неотложная помощь. Закон EMTALA обязывает больницы, которые участвуют в Medicare и имеют отделение неотложной помощи, провести медицинский осмотр каждому, кто просит помощи, и стабилизировать состояние при экстренном случае. Закон нужен, чтобы неотложная помощь была доступна независимо от способности платить, в том числе роженицам. Он говорит о доступе к помощи, а не о ее цене: счет за лечение больница может выставить.

Клиники для тех, у кого нет страховки или денег. Федеральные медицинские центры (health centers) принимают всех, даже тех, кто не может платить, и снижают цену в зависимости от дохода и размера семьи. В них работают терапевты, стоматологи, психологи, педиатры, гинекологи, часто есть аптека со скидками. Ближайший центр можно найти на findahealthcenter.hrsa.gov.

Защита от неожиданных счетов. Закон No Surprises Act с 1 января 2022 года защищает людей с большинством видов страховки от неожиданных счетов вне сети за неотложную помощь, за помощь от врачей вне сети в больнице или хирургическом центре вашей сети и за санитарную авиацию. Если у вас нет страховки или вы платите сами, по вашей просьбе или при записи как минимум за 3 рабочих дня клиника обычно обязана дать предварительную оценку стоимости (good faith estimate). Если итоговый счет больше оценки как минимум на $400, его можно оспорить. Правила и форма жалобы собраны на странице cms.gov о правах пациента, а горячая линия 1-800-985-3059 работает 7 дней в неделю и помогает в том числе на русском.

Частые вопросы

Может ли человек с TPS или убежищем купить страховку на healthcare.gov?

Да. Healthcare.gov относит людей с TPS, беженцев и получивших убежище к lawfully present, и они могут купить план на Marketplace. Но с 1 января 2027 года скидку на взнос получают только владельцы грин-карты, кубинские и гаитянские въезжающие и мигранты COFA, поэтому остальные будут платить полную цену плана.

Когда можно записаться на страховку на 2027 год?

Открытая запись на Marketplace идет с 1 ноября 2026 года по 15 января 2027 года. Чтобы страховка начала действовать 1 января, нужно выбрать план до 15 декабря. После переезда в США из другой страны открывается особый период записи, обычно на 60 дней.

Обязана ли больница лечить, если нет страховки?

Больница, которая участвует в Medicare и имеет отделение неотложной помощи, по закону EMTALA обязана провести осмотр и стабилизировать человека в экстренном состоянии независимо от способности платить. Закон говорит о доступе к помощи, а не о ее цене, поэтому счет за лечение больница может выставить.

Что делать, если счет оказался намного больше, чем обещали?

Если у вас нет страховки или вы платите сами и заранее получили оценку стоимости (good faith estimate), счет больше оценки как минимум на $400 можно оспорить по закону No Surprises Act. Помощь дает горячая линия CMS 1-800-985-3059, в том числе на русском языке.

Можно ли получить Medicare сразу после переезда в 65 лет?

Обычно нет. Владелец грин-карты без права на бесплатную Part A может купить Medicare с 65 лет, только если прожил в США непрерывно 5 лет перед записью. Тогда Part A в 2026 году стоит $311 или $565 в месяц, а Part B стоит $202.90 в месяц.