Как открыть счет в банке без SSN в США: документы, ITIN и страховка вкладов

Открыть счет в банке без SSN в США можно: федеральное правило о проверке клиентов разрешает банку принять у человека без американского гражданства вместо SSN номер ITIN, номер паспорта со страной выдачи или номер другого государственного документа с фотографией. Обязанности принять именно ваш паспорт у банка нет, у каждого банка своя политика. Без SSN или ITIN, по словам CFPB, вам могут открыть только счет без процентов.

Нужен ли SSN, чтобы открыть счет в банке

Минимальные требования к документам задает правило о программе идентификации клиентов, Customer Identification Program (CIP), в своде федеральных правил 31 CFR 1020.220. До открытия счета банк обязан получить от клиента минимум четыре вещи: имя, дату рождения, адрес и идентификационный номер.

Правило делит клиентов на U.S. persons и non-U.S. persons. От U.S. person банк берет налоговый номер (taxpayer identification number). У клиента, который не U.S. person, банк может принять один или несколько вариантов:

• налоговый номер, например ITIN;
• номер паспорта и страну выдачи;
• номер карточки иностранца (alien identification card);
• номер и страну выдачи другого государственного документа, который подтверждает гражданство или место жительства и содержит фотографию.

Есть и отдельное исключение: если человек уже подал заявление на налоговый номер, но еще не получил его, правило позволяет банку предусмотреть открытие счета без номера. Тогда банк проверяет, что заявление подано, и просит номер в разумный срок после открытия.

Почему тогда в отделении иногда говорят "без SSN никак"? Правило задает минимум, а не обязанность обслужить каждого. Банк сам решает, какие документы и в каких случаях он принимает, и может отказать, если не сумел подтвердить личность. Поэтому до визита стоит позвонить в отделение или посмотреть страницу банка для клиентов без гражданства. Как получить сам номер, если вы имеете на него право, мы описали в руководстве по SSN.

Какие документы нужны для счета в банке

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в чек-листе для открытия счета перечисляет, что обычно просят банки и кредитные союзы.

Суммы и требования проверены 28 октября 2026 года на consumerfinance.gov и ecfr.gov.

Многие банки хотят видеть американское удостоверение: водительские права, паспорт США или военный билет. Если такого документа нет, CFPB пишет, что некоторые банки и кредитные союзы принимают иностранный паспорт и консульские удостоверения. Берите действующий паспорт: в правиле как пример документа для проверки личности названо непросроченное государственное удостоверение с фотографией, например водительские права или паспорт.

Пример банка, который пишет об этом на своей странице: у Wells Fargo для открытия счета Everyday Checking в отделении нужен SSN или ITIN и два документа, основной и дополнительный, а паспорт входит в список основных документов. Клиент без гражданства США и без американского налогового номера, по словам банка, должен показать государственное удостоверение, подтверждающее гражданство или место жительства. Условия на странице банка проверены 28 октября 2026 года, перед визитом уточните их в отделении.

Типичная ошибка новичка: прийти с одним паспортом. Возьмите с собой и второй документ из таблицы, например счет за коммунальные услуги на ваше имя и адрес.

Счет с ITIN и без него: чековый и сберегательный

Чековый счет (checking account) нужен для повседневных расходов: на него приходит зарплата, с него платят по счетам, к нему обычно привязана дебетовая карта. Сберегательный счет (savings account) нужен, чтобы откладывать деньги, и часто приносит проценты.

Здесь и проходит граница между "с номером" и "без номера". Проценты облагаются налогом, даже если их немного. Поэтому для счета, который начисляет проценты, по словам CFPB, нужен SSN или ITIN. Без них вам могут открыть только счет без процентов. Для первых месяцев жизни в США этого обычно хватает: получать перевод, платить картой, оплачивать аренду.

ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) выдает налоговая служба IRS. Это девятизначный номер только для налоговых целей. Его получают те, у кого есть причина подавать налоговые документы, но нет права на SSN, независимо от иммиграционного статуса. По данным страницы IRS об ITIN:

Сроки проверены 28 октября 2026 года на irs.gov.

ITIN и SSN одновременно иметь нельзя. Когда вы получите SSN, IRS просит перестать пользоваться ITIN и сообщить им об этом. Банку тоже стоит дать новый номер. Если не уверены, нужна ли вам декларация, разберитесь в налогах для новых иммигрантов или обратитесь к бухгалтеру из каталога.

Комиссии и минимальный остаток: что спросить в банке

Сумма первого взноса и минимальный остаток (minimum balance requirement) - разные вещи. Остаток - это сколько должно лежать на счете все время, чтобы банк не брал ежемесячную плату. Он может быть больше, чем сумма для открытия.

CFPB советует до подписания договора узнать:

• какой минимальный остаток избавляет от ежемесячной платы;
• сколько стоит обслуживание в месяц и отменяет ли его прямое зачисление зарплаты (direct deposit);
• есть ли плата за чеки и отдельные операции;
• сколько стоит снятие наличных в банкоматах;
• платно ли онлайн-банкинг, мобильное приложение и оплата счетов;
• какие штрафы за овердрафт и как от него отказаться;
• можно ли включить уведомления о низком остатке.

Овердрафт - это когда банк проводит платеж, на который не хватает денег, и берет за это комиссию. По данным CFPB, такая комиссия бывает за чеки, электронные платежи и покупки по дебетовой карте. Уведомления о низком остатке помогают заметить проблему заранее.

Банк или кредитный союз: страхование вкладов FDIC и NCUA

Кредитный союз (credit union) работает почти как банк, но счет там открывают участники: сначала нужно вступить в союз. Требования к документам у кредитных союзов похожи на банковские, и CFPB упоминает их наравне с банками среди тех, кто может принять иностранный паспорт или консульское удостоверение.

Деньги в банке защищает страхование вкладов FDIC, в кредитном союзе - страхование NCUA.

Лимиты проверены 28 октября 2026 года на fdic.gov и ncua.gov.

Страховка FDIC покрывает вклады: чековые и сберегательные счета, счета денежного рынка, депозитные сертификаты (CD), кассовые чеки и денежные переводы. Она не покрывает акции, облигации, паевые фонды, аннуитеты, страхование жизни, содержимое банковских ячеек, казначейские бумаги и криптовалюту, даже если их продает застрахованный банк.

У кредитных союзов есть своя ловушка. По словам NCUA, часть союзов, зарегистрированных на уровне штата, страхуется у частных компаний, и государство такие вклады не гарантирует. Ищите знак NCUA в отделении и на сайте.

Если банк отказал в открытии счета

Отказ не всегда связан с отсутствием SSN. Банк обязан иметь правила на случай, когда он не может подтвердить личность клиента: когда не открывать счет, как пользоваться счетом во время проверки, когда закрыть счет. Что можно сделать:

1. Спросите, какого именно документа не хватило, и попробуйте принести второй документ или подтверждение адреса.
2. Обратитесь в другое отделение или другой банк: политика по иностранным документам у всех разная.
3. Попробуйте кредитный союз рядом с домом или работой.

Если отказ связан с прошлой банковской историей, помните: по словам CFPB, сведения о вас собирают и специализированные агентства, а все, что вы считаете ошибкой в отчете, можно оспорить. Для серьезных случаев, например закрытого счета с долгом, имеет смысл поговорить с юристом.

Как не попасть на мошенников с первым счетом

Новый счет без истории привлекает мошенников. Одна из схем, о которых предупреждает Федеральная торговая комиссия (FTC), - поддельный чек. Незнакомец просит положить на ваш счет чек, обычно на сумму больше, чем он вам должен, и вернуть ему разницу. Чек выглядит настоящим, банк зачисляет деньги быстро, но через несколько недель чек оказывается фальшивым. Вернуть банку всю сумму придется вам, а отправленные деньги уже не вернуть.

То, что деньги появились на счете, не значит, что чек настоящий. Не покупайте на деньги с чужого чека подарочные карты, денежные переводы или криптовалюту и не переводите их людям, которых не знаете.

Еще одно правило: не давайте никому номер счета и банковский маршрутный номер без необходимости. CFPB предупреждает, что по этим двум номерам можно выписать платежное требование и снять деньги без вашей подписи.

Что дальше: кредитная история

Банковский счет - первый шаг. Следующий - кредитная история: с чего ее начать без SSN и с ним, мы разобрали в руководстве по кредитной истории. Если нужно получать или отправлять деньги родственникам, читайте о переводах в Россию и Украину.

Частые вопросы

Можно ли открыть счет в США только по российскому паспорту?

Федеральное правило 31 CFR 1020.220 разрешает банку принять у клиента без американского гражданства номер иностранного паспорта и страну выдачи вместо SSN. Но правило не обязывает банк это делать: каждый банк сам решает, какие иностранные документы принимает. Перед визитом позвоните в отделение и уточните, нужен ли второй документ или подтверждение адреса.

Начисляют ли проценты на счет без SSN?

По словам CFPB, для счета с процентами нужен SSN или ITIN, потому что проценты облагаются налогом. Без этих номеров вам могут открыть только счет без процентов. Для повседневных платежей картой, получения зарплаты и оплаты аренды такого чекового счета обычно достаточно.

Застрахованы ли деньги иммигранта в американском банке?

Страховка FDIC действует автоматически, оформлять ее не нужно. Она покрывает до $250,000 на вкладчика в каждом застрахованном банке по каждой категории владения. Вклады в кредитных союзах страхует NCUA тоже до $250,000 по личным счетам. Акции, облигации и криптовалюта не застрахованы.

Сколько денег нужно, чтобы открыть счет?

CFPB пишет, что для открытия чекового или сберегательного счета обычно нужен первый взнос от $25 до $100. Отдельно банк может требовать минимальный остаток, чтобы не брать ежемесячную плату за обслуживание. Эта сумма может отличаться от суммы для открытия, поэтому спросите о ней до подписания договора.