# Кредитная история в США с нуля: secured карта, FICO и бесплатная проверка

Как начать кредитную историю в США: secured карта, кредит для истории, ITIN без SSN, бесплатный отчет раз в неделю и как оспорить ошибку в бюро.

Кредитная история в США у новоприбывшего почти всегда начинается с нуля: пока у вас нет американских кредитных счетов, бюро нечего о вас сообщить, даже если дома у вас был идеальный кредит. Чтобы история появилась, нужен хотя бы один счет, о котором кредитор сообщает в бюро, например secured карта (обеспеченная кредитная карта) или небольшой кредит для построения истории. Дальше все решают платежи вовремя и низкий долг по картам.

Без кредитной истории в США труднее снять квартиру, получить кредит на машину или нормальный тариф у мобильного оператора. По данным Федеральной торговой комиссии (FTC), кредитный рейтинг используют кредиторы, сотовые компании и страховщики жилья и машин. Хорошая новость: построить историю с нуля можно, и бесплатно проверять ее тоже можно.

## Как устроена кредитная история в США: отчеты и кредитные бюро

Кредитный отчет (credit report) - это запись о том, как вы берете и возвращаете деньги: какие у вас счета, какие по ним платежи, есть ли просрочки. Отчеты собирают и продают три общенациональных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Сведения у них могут различаться, поэтому и рейтинг по данным разных бюро бывает разным.

Если в отчете слишком мало сведений, у вас "тонкое" кредитное досье (thin file), и рейтинг посчитать нельзя. Человека совсем без истории в любом из трех бюро Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) называет "кредитно невидимым". Так выглядит почти каждый, кто только приехал.

Отрицательные записи держатся долго. По данным FTC, большинство из них остается в отчете семь лет, а сведения о банкротстве - десять.

## Кредитный рейтинг FICO и что на него влияет

Кредитный рейтинг (credit score) - это число, которое по математической формуле (модели оценки) рассчитывают из вашего отчета. Он показывает кредитору, насколько вероятно, что вы вернете долг вовремя. CFPB пишет, что большинство рейтингов лежит в диапазоне от 300 до 850, и что "одного" рейтинга у человека нет: результат зависит от модели, от бюро, из которого взяты данные, и от дня расчета. FICO - одна из таких моделей.

На рейтинг влияют:

| Фактор | Что это значит на практике |
|---|---|
| История платежей | Просрочки, долги, переданные коллекторам, и банкротство снижают рейтинг |
| Сколько кредита вы используете | Долг, близкий к лимиту карты, скорее всего навредит |
| Длина истории | Короткая история может снижать рейтинг |
| Новые заявки | Каждая заявка на кредит попадает в отчет как запрос (inquiry) |
| Число и типы счетов | Разные счета помогают, но слишком много карт может навредить |

CFPB отдельно пишет, что большинство моделей ставит историю платежей на первое место.

## Как начать кредитную историю с нуля

Начинать лучше с одного продукта, который вам точно одобрят и о котором кредитор сообщит в бюро. CFPB называет несколько вариантов.

### Secured карта

Вы вносите депозит, равный лимиту карты, и пользуетесь ею как обычной кредитной. Такие карты есть у многих банков и кредитных союзов. CFPB предупреждает, что комиссии и проценты по ним бывают высокими, а если вы платите вовремя, лимит могут повысить и вернуть депозит. Перед оформлением спросите у банка две вещи: сообщает ли он о платежах в кредитные бюро и на каких условиях возвращают депозит.

### Кредит для построения истории (credit-builder loan)

Такие кредиты дают банки и кредитные союзы. Деньги кредита держат для вас как сбережения, тратить их нельзя, а вы выплачиваете сумму небольшими взносами, по данным CFPB обычно от 6 до 24 месяцев. В конце вы получаете всю выплаченную сумму, так что заодно получаются сбережения. Заранее спросите, сообщает ли кредитор о платежах в бюро.

### Карта магазина

По словам CFPB, карту с относительно небольшим лимитом часто можно получить в магазинах, складских клубах и на заправках. Низкий лимит заодно не дает набрать большой долг. Для тонкого досье это тоже вариант.

### Дополнительный держатель чужой карты

Если родственник или близкий человек с хорошей историей добавит вас к своей карте как authorized user (дополнительного держателя), этот счет может появиться и в вашем отчете: CFPB пишет, что банки обычно сообщают такой статус в бюро. Платить долг по этой карте дополнительный держатель, как правило, не обязан. Но и чужие просрочки будут видны рядом с вашим именем, поэтому соглашайтесь только на карту, по которой платят аккуратно.

### Платежи за аренду

CFPB пишет, что своевременная оплата аренды может помочь построить историю, если о ней сообщают в бюро. Спросите арендодателя, участвует ли он в программе передачи данных об аренде (часто через приложение для оплаты), и учтите, что за такие услуги могут брать плату.

Для любого из этих продуктов нужен счет в американском банке. Как открыть его без SSN, мы описали в отдельном [руководстве по банковскому счету без SSN](/ru/immigration/open-bank-account-usa-without-ssn).

## Правила, которые держат рейтинг высоким

- Платите каждый счет вовремя. Включите автоплатеж хотя бы на минимальную сумму и напоминания в приложении банка. Если платеж пропущен, погасите просрочку как можно скорее.
- Держите долг по картам низким. CFPB приводит совет экспертов: использовать не больше 30 процентов от общего лимита. При лимите $500 это не больше $150 долга.
- Платить проценты не нужно. Для хорошего рейтинга не требуется переносить долг на следующий месяц: оплачивайте полную сумму из выписки.
- Подавайте заявки только на то, что вам действительно нужно. Много заявок за короткое время модели воспринимают как признак финансовых трудностей.
- Не ждите чуда за месяц. FTC пишет, что заметное улучшение рейтинга почти всегда требует времени.

## Кредитная история без SSN: что можно сделать с ITIN

SSN (номер социального страхования) обычно нужен, чтобы открыть банковский счет или подать заявку на кредит, так пишет Администрация социального обеспечения (SSA). Если у вас есть право на SSN, сначала получите номер, это бесплатно: см. наше [руководство по получению SSN](/ru/immigration/how-to-get-ssn-usa).

Если права на SSN нет, но есть налоговая обязанность, IRS выдает ITIN (индивидуальный номер налогоплательщика) по форме W-7. Это тоже девятизначный номер, но IRS прямо пишет: он выдается только для федеральных налоговых целей, не дает права на работу, не меняет иммиграционный статус и не служит удостоверением личности за пределами налоговой системы. Подробнее на [странице ITIN на irs.gov](https://www.irs.gov/individuals/individual-taxpayer-identification-number).

Принимать ли ITIN в заявке на карту или кредит, каждый банк и кредитный союз решает сам. Спросите об этом до подачи заявки и уточните, сообщает ли он такие счета во все три бюро. Когда вы позже получите SSN, спросите у каждого кредитора, как обновить данные в счете. Если путаетесь в налогах, ITIN и W-7, можно обратиться к [русскоязычному бухгалтеру из нашего каталога](/ru/directory/accountants).

## Как проверить кредитную историю бесплатно

Официальный сайт для бесплатных отчетов один: AnnualCreditReport.com. По данным FTC, все три бюро позволяют смотреть там свой отчет бесплатно раз в неделю. Заказать отчет можно и по телефону 1-877-322-8228 или по почте; такие заказы обрабатывают до 15 дней.

| Способ | Как | Срок |
|---|---|---|
| Онлайн | AnnualCreditReport.com | Сразу |
| Телефон | 1-877-322-8228 | До 15 дней |
| Почта | Бланк Annual Credit Report Request Form, адрес: P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 | До 15 дней |

Сведения проверены 28 октября 2026 года на consumer.ftc.gov.

Проверка собственного отчета не снижает рейтинг: CFPB пишет, что это не запрос на новый кредит. Сам рейтинг в бесплатный отчет не входит. Его часто бесплатно показывают банк или компания, выпустившая вашу карту, в выписке или в приложении. Свой FICO Score можно купить на myfico.com. Остерегайтесь сайтов с похожими адресами и "бесплатных" пробных подписок: после пробного периода они начинают списывать деньги. Подробности на [странице FTC о бесплатных отчетах](https://consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports).

## Ошибки в отчете и мошенники, которые обещают "исправить кредит"

Нашли чужой счет или просрочку, которой не было? Оспорить запись можно бесплатно. FTC советует написать в каждое бюро, где есть ошибка: объяснить, что неверно и почему, приложить копию отчета с отмеченной ошибкой и копии (не оригиналы) подтверждающих документов. Письмо лучше отправить заказной почтой с уведомлением о вручении. Оспорить можно также онлайн или по телефону:

| Бюро | Телефон | Адрес для споров |
|---|---|---|
| Equifax | 866-349-5191 | P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348 |
| Experian | 888-397-3742 | P.O. Box 4500, Allen, TX 75013 |
| TransUnion | 800-916-8800 | P.O. Box 2000, Chester, PA 19016 |

Адреса проверены 28 октября 2026 года на consumer.ftc.gov.

У бюро 30 дней на проверку. Результат оно обязано прислать письменно, и если отчет изменился, вы получаете бесплатную обновленную копию. Параллельно напишите компании, которая передала неверные данные. Образцы писем есть на [странице FTC о спорах](https://consumer.ftc.gov/articles/disputing-errors-your-credit-reports).

Компании по "ремонту кредита" (credit repair) не могут удалить из отчета верные сведения. По закону они не вправе брать деньги до оказания услуг и обязаны дать письменный договор с правом отказаться от него в течение трех дней. Признаки мошенничества, по FTC: требуют оплату вперед, советуют не связываться с бюро, предлагают оспаривать правдивые записи, подать ложное заявление о краже личности или "создать новую кредитную личность". Сообщить о таком можно на ReportFraud.ftc.gov.

## Частые вопросы

### Переносится ли кредитная история из России или Украины в США?

Рассчитывать на это не стоит. Отчеты Equifax, Experian и TransUnion строятся из сведений, которые им передают кредиторы, а у новоприбывшего таких сведений обычно нет, и Бюро финансовой защиты потребителей назвало бы его "кредитно невидимым". Историю приходится начинать заново, например с secured карты или кредита для построения истории в кредитном союзе, о которых кредитор сообщает в бюро.

### Сколько нужно положить на secured карту?

Депозит равен лимиту карты, а размер минимального депозита устанавливает каждый банк или кредитный союз сам. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) пишет, что при своевременных платежах лимит могут повысить, а депозит вернуть, но комиссии и проценты по таким картам бывают высокими. Перед оформлением уточните, сообщает ли банк о платежах в кредитные бюро.

### Снижает ли рейтинг проверка собственного кредитного отчета?

Нет. CFPB пишет, что проверка своего отчета не считается запросом на новый кредит и на рейтинг не влияет. Отчеты всех трех бюро можно бесплатно смотреть каждую неделю на AnnualCreditReport.com, единственном сайте, который FTC называет официальным для бесплатных отчетов.

### Можно ли начать кредитную историю, если есть только ITIN?

Иногда да, но это зависит от банка. ITIN выдает IRS только для федеральных налоговых целей, и каждый банк или кредитный союз сам решает, принимать ли его в заявке на карту или кредит. Спросите об этом заранее и уточните, сообщает ли банк о таком счете в кредитные бюро.

### Сколько лет просрочки остаются в кредитной истории?

По данным Федеральной торговой комиссии (FTC), большинство отрицательных записей, включая просрочки, остается в кредитном отчете семь лет, а сведения о банкротстве десять лет. Компании по "ремонту кредита" не могут законно удалить верные сведения раньше этого срока, а ошибочные записи вы можете оспорить в бюро бесплатно сами.


## Источники

- [CFPB: Credit reports and scores, key terms](https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-reports-and-scores/answers/key-terms/)
- [CFPB: What is a credit score?](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-score-en-315/)
- [CFPB: How do I get and keep a good credit score?](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-get-and-keep-a-good-credit-score-en-318/)
- [CFPB: Where can I get my credit scores?](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/where-can-i-get-my-credit-scores-en-316/)
- [CFPB: Will requesting my credit report hurt my credit score?](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/will-requesting-my-credit-report-hurt-my-credit-score-en-1229/)
- [CFPB: Authorized users and liability](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-was-an-authorized-user-on-my-deceased-relatives-credit-card-account-am-i-liable-to-repay-the-debt-en-1485/)
- [FTC: Free credit reports](https://consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports)
- [FTC: Disputing errors on your credit reports](https://consumer.ftc.gov/articles/disputing-errors-your-credit-reports)
- [FTC: Fixing your credit FAQs (credit repair scams)](https://consumer.ftc.gov/articles/fixing-your-credit-faqs)
- [FTC: Credit scores](https://consumer.ftc.gov/articles/credit-scores)
- [IRS: Individual Taxpayer Identification Number](https://www.irs.gov/individuals/individual-taxpayer-identification-number)
- [CFPB: What are some ways to start or rebuild a good credit history?](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-some-ways-to-start-or-rebuild-a-good-credit-history-en-2155/)
- [CFPB: How to rebuild your credit](https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-reports-and-scores/how-to-rebuild-your-credit/)
- [CFPB: Does late rent affect my credit score?](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/does-late-rent-affect-my-credit-score-en-1815/)
- [SSA: Request a Social Security number for the first time](https://www.ssa.gov/number-card/request-number-first-time)

Страница: https://www.russiansinusa.com/ru/immigration/building-credit-history-usa
Факты проверены: 2026-10-28